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金融科技风口之下,金融机构要怎样才能“活成
2018-04-15 23:16:07
来源:文章来源于网络

金融科技风口之下,金融机构要怎样才能“活成

当前,互金行业内有个趋势愈发明显:金融的归金融,科技的归科技。

其实,这并非一个新现象。2013年之前,金融的是金融,科技的是科技,便属于常态,天经地义。2013年之后,互联网金融作为新业态崛起,互联网与金融、科技与金融的界限才开始模糊。

边界不清,也就起了冲突。

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在余额宝、微信红包、线下扫码等互金拳头产品的体验冲击下,市场一度认为,互联网公司可能更擅长做金融。一个时期内,传统金融机构成了即将“被颠覆”、不知变通的古董,互联网金融机构作为新业态的代表,被寄予“厚望”。

这个阶段,互金巨头自己也是摩拳擦掌,对于“颠覆者”的身份充满期待,而传统金融巨头,则一边在口头上“质疑”互联网金融模式的有效性,一边在行动上积极地转型、备战。

双方的这种对立情绪,在第三方支付领域表现地尤为明显。在线下支付标准上,传统金融机构曾集体站台云闪付为代表的NFC技术,而第三方支付机构则选择了扫码支付模式。

这场支付模式之争,伴随着第三方支付监管办法的出台,伴随着央行对扫码付的正式表态,以银行业集体拥抱二维码为标志,神仙打架,终于不了了之。

而传统金融机构与互金巨头之间的对立情绪,也在不知不觉中消解地无影无踪。双方开始握手言和,甚至把之前的剑拔弩张,衬托出了一种虚无感,好像从未发生过。

这个拐点的出现,有两个标志性事件:

一是2017年,BATJS与工农中建交强强联合,签署战略合作协议,全面合作、错位竞争,一系列成果相继落地,如百度金融与农业银行在消费金融领域的AB贷、京东金融与工商银行在流量合作领域的小白卡、苏宁金融与交通银行在风控领域的欺诈风险合作等。

二是各大巨头相继推出了科技输出解决方案,涵盖了金融云、人工智能、区块链、大数据风控、智能运营、流量互通等核心环节,连接的合作伙伴均数以百计。比较有特色的,如蚂蚁金服的金融云解决方案、百度金融基于区块链的ABS解决方案、苏宁金融基于区块链的黑名单共享平台等。

当互联网金融巨头重申科技定位,并力推科技赋能时,难免给人这样的感觉,金融的归金融,科技的归科技,一切似乎回到了2013年之前。

只是,常识告诉我们,历史进程从来是不可逆的,所有的似曾相识,只能是螺旋式上升。

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机构层面,金融机构与科技公司,更加注重优势互补、合作共赢;业务层面,科技渗透至业务的每个环节,金融与科技,早已没了界限。

此时,界定金融与科技的界限,足以上升为一个哲学问题。

以风控为例,从贷前阶段的客户进件开始,一直到逾期后的催收管理,几乎每个环节都需要科技的参与。这么去看,风控究竟属于金融业务,还是属于科技范畴呢?

金融科技风口之下,金融机构要怎样才能“活成

推而广之,若把一家金融机构肢解,除了资金流、信息流和人员构成外,不外乎是技术、系统和业务三个层面,而这三个层面,均有了科技化的备用选项。

技术层面:机器学习、云计算、大数据、区块链等开始成为行业标配;

系统层面:把系统放在云端成为可行的选择,微服架构下,可以方便地实现系统功能的定制化,弹性、高效;

业务层面:客户引流、智能营销、智能风控、智能投顾、智能客服、智能催收等科技选择一应俱全。

当金融机构几乎有所的硬件、软件都有了科技化选项时,完全科技化的金融机构是否也可视作科技公司?对金融机构提供全套科技支撑的科技公司,是否也是金融机构呢?

在我看来,某种程度上,做金融机构还是科技公司,更像一种名分上的区别。虽然互联网金融巨头定位为科技公司,但从未远离金融业务;而当金融机构发力金融科技时,唯有把自己活成一家科技公司才能成功。

站在这个角度看互金巨头与传统银行的强强联合,就不再是金融与科技的联合,更像科技层面的优势互补。

以苏宁金融与银行机构落地的两个区块链系统看,无论是国内信用证信息传输系统,还是黑名单共享系统,都是相互合作的产物,谈不上是谁在赋能谁。

以百度金融与农行的合作成果AB贷看,获客层面,利用百度的用户画像数据激活农行的用户;风控层面,实现互联网行为数据与金融数据的交叉验证、有效互补;渠道层面,则是线上线下融合。似乎也谈不上谁在赋能谁。

同样,蚂蚁金服、腾讯、京东等与大行的合作过程中,基本都是追求客户、数据、技术、业务层面的互补,而非单方面输出或输入。

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