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小额贷款被关闭,黄金被淘汰,窗户被打开。
2020-11-11 16:45:10
来源:文章来源于网络

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8月20日,最高法律发布了一封信,修订了私人贷款利率的司法保护上限,从以前的二线三区调整为同期的4倍,后者分别为24%和36%。

11月2日,银监会和中国人民银行发布了网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)。这些意见的发布表明,99%以上的小额贷款公司将面临无路可走的局面。监管信息的密集发布,让金融界感叹互联网金融道路可能即将走到尽头。但当你关门时,你必须打开另一扇窗户。

最近,条例发布了关于消费金融的通知,关于提高消费者金融公司和汽车金融公司的可持续发展能力以提高金融服务质量和效率的通知,其中明确指出,消费者金融公司和汽车金融公司可以申请将保险范围从150%降至不低于130%。这一变化直接增加了公司的流动性20%。在今年消费者金融许可证突然解冻的整个过程中,第三方机构预测消费金融将迎来一个黄金发展时期。

淘金和小额贷款有什么区别?

基本上,虽然两者都是金融贷款情景,但两者之间存在着严格的区别。小额贷款公司由地方政府的省级金融机构监管,消费金融由中国人民银行和银行保险监督管理委员会管理,这两家机构有十多年的发展历史,但目前全国只有30家,其中还包括5家今年刚刚获得牌照的淘金公司。这一布局基本上是一个省,小额贷款公司的数量远远超过了金额。

因此,就牌照的价值而言,费用的价值远高于小额贷款牌照的价值。就连著名的互联网巨头Batj也只是在今年才获得牌照,包括几家以曲线方式获得牌照的公司。

在具体业务上,目前两家企业之间没有严格的界限,但从宣传和市场的角度来看,小额贷款公司的模式是相对传统的,贷款模式不仅是抵押模式,而且也是无担保模式,信用基金也没有现场;而消除业务基本上都是纯信用业务,更注重借款人资金的流向,即大部分信贷都是现场。但目前,小额贷款公司也在向货币淘汰模式转变。虽然蚂蚁技术背后的大量信贷业务被上市所封杀,却得到了小额贷款公司的支持,但它显然非常注重资金的使用。因此,目前两者的业务发展是一种趋势的融合。

但更高的监管水平意味着风险较低,在P2P的头几年里,小额贷款公司在省内或全国各地开展业务。一般来说,它是一支有执照的正规军,现在只有三支P2P,小额贷款自然已经触底,面对严格监管也将是大势所趋。

现场会是唯一的黄金出路吗?

在传统的国内金融模式中,只有企业金融服务有上下游,个人信贷领域没有上下游。然而,随着中国消费金融业务的全面发展,个人信贷业务也出现了上下游问题。实际上,所谓个人信贷业务的上下游是消费者金融关注的领域。上游是消费者享受金融服务的渠道,下游是信贷资金应该流向的领域。

从现场的诞生到发展的高峰,现场几乎已经成为发展消费金融业务的前提条件,但近年来,这一论调似乎过于火爆,过度追求的场景导致消费金融业务的泛滥和消费提前的明显趋势,消费者的债务压力日益加大,因此,在笔者看来,消费金融公司在商业发展的过程中不能盲目地做不热的炒作场面,不能用所谓的场景来代替所谓的风险控制。

风险控制是所有信贷业务发展的最终核心,在适当的风险控制情况下,这种情况不是必要的先决条件。当然,如果缺乏风险控制,即使你再强调这种情况,业务也是不可持续的。

从本质上说,消费金融许可证的普及受到了强有力的监管,有必要探索一种适合目前淘金业发展的风险控制方案。让我们想象一下,当小额贷款面临长期严格监管时,谁将是下一个赤裸裸的游泳者!

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